中古車販売店がステーブルコイン払いを受ける事案図解｜支払総額表示・注文書・店頭とポータルの告知

中古車販売店が「ステーブルコインでもお支払いいただけます」と案内するとき、書き換える面は決済の受付だけではありません。中古車の価格は、2023年10月から「支払総額」で表示するルールに変わっており、プライスボード、中古車ポータルの掲載文、見積書、注文書のすべてで同じ金額を示す運用が求められています。本記事は架空の事案で、支払総額の表示を崩さずに支払方法を足す書き方、注文書の支払方法欄、店頭とポータルの告知、営業トークの線引きを整理します。

用語を一言ずつ。ステーブルコインは法定通貨などの価値と連動するよう設計されたデジタルな支払手段で、日本では資金決済法上の「電子決済手段」等として整理されています。電子決済手段等取引業者（以下、登録業者）は、その売買や管理などを業として行うため登録を受けた事業者で、金融庁の登録一覧（令和8年8月27日現在）には2社が記載されています。公正競争規約は、業界団体が定め、消費者庁と公正取引委員会の認定を受けた表示などのルールです。その他の用語は用語集にまとめています。

事案：地方の中古車販売店が、手付金と車両代金の一部をステーブルコインで受ける

以下は当サイトが検討用に組み立てた想定事案であり、実在の企業・案件ではありません。

①既存事業と既存ユーザー。C社は地方都市で展示場を1か所運営する中古車販売店で、自動車公正取引協議会の会員という設定です。集客は店頭の展示車と中古車ポータルへの掲載が中心で、ポータル経由で問い合わせた県外の客が来店せずに購入することもあります。支払いは、注文時の手付金と、登録前の残金の2段階です。方法は現金・銀行振込・オートローンで、下取車がある場合は残金に充当します。

②やろうとしていること。海外赴任から帰国する前に車を準備したい客や、海外在住の家族が費用を出す客から「海外の口座からの振込は手数料と日数がかかる」という声が続きました。そこでC社は、手付金と車両代金の一部（残金のうちローンを使わない部分）に限り、支払方法にステーブルコインを1つ足す構想を立てています。オートローンと下取りの扱いは変えません。

③登録業者との役割分担。客側のアカウント開設、ステーブルコインの送付、円への換金と、ステーブルコインそのものの説明は提携先の登録業者が担います。C社は受け取る側で、見積書と注文書の発行、支払総額の確定、着金の確認、登録と納車の手続、キャンセル時の手付金の扱いを担います。

④想定される告知・導線の具体像。店頭のプライスボードと「お支払方法のご案内」のPOP、中古車ポータルの掲載文と店舗紹介ページ、自社サイトの在庫ページに支払方法の一文を足します。見積書と注文書の支払方法欄を改訂し、商談では営業担当が口頭で支払方法を説明します。プライスボードとPOPは外部の制作パートナーに、ポータルの入稿は店舗の担当者に任せています。

図: 中古車の購入の流れと、ステーブルコインで受ける範囲（当サイト作成・SCはステーブルコイン。受ける範囲は想定事案の設定です）

前提：中古車の「支払総額」表示はどう整理されているか

自動車公正取引協議会の解説によると、改正された自動車公正競争規約・同施行規則は2023年3月27日に消費者庁と公正取引委員会の認定・承認を受け、半年の移行期間を経て2023年10月1日に施行されました。中古車の販売価格を表示する場合は、車両価格に諸費用を加えた価格を「支払総額」の名称で表示し、内訳として車両価格と諸費用の額を示します。あわせて、価格に保険料・税金・登録等に伴う費用が含まれている旨と、登録の時期や地域などの条件を付けた価格である旨も表示するとされています。

画像: 自動車公正取引協議会の公表資料より（出典）

同協議会の解説は、車両価格を「店頭において車両を引き渡す場合の消費税を含めた現金価格」と説明しています。FAQは、広告、店頭展示車、注文書などすべての販売価格を支払総額の表示に変更するよう求め、表示した支払総額で販売しない（別途費用を購入条件として請求した）場合などを「不当な価格表示」としています。不当な価格表示には初回から厳重警告、悪質な場合は違約金や事業者名の公表などの措置が採られると説明されています。

ここから読み取れるのは、支払総額という表示の軸は支払方法によって動かない前提で作られているということです。C社がステーブルコインを足すときも、価格は円建ての支払総額で示し、支払方法は付記として扱う設計が、規約の構造と最もぶつかりにくい形だと当サイトは整理しています。

論点①　プライスボードとポータル掲載文：支払総額を崩さずに支払方法を足す

協議会のFAQには、支払方法の書き方を考えるうえで参考になる回答が3つあります。1つ目は、割賦販売価格を併記する場合も支払総額（現金販売価格）を明瞭に表示し、割賦支払例のみの表示はできないという回答です。2つ目は、車両価格を支払総額より大きく目立つように表示することはできないという回答です。3つ目は、プライスカードを変更する際にインターネット等の広告に掲載する価格と相違しないよう注意を求める回答です。

いずれもステーブルコインについて述べたものではありませんが、支払総額を主役にし、他の情報はそれより目立たせないという考え方は共通しています。当サイトの整理では、ステーブルコインの案内はプライスボードの価格欄ではなく、店頭POPや掲載文の「お支払方法」欄に置くのが分かりやすい形です。

ポータルについて、協議会の資料は、中古車情報誌の賛助会員各社が広告掲載基準を改正規約・同施行規則に合わせて変更したと説明しています。支払方法をどの欄にどこまで書けるかはポータルごとの掲載基準によるため、入稿前に運営会社に確認するのが確実です。

論点②　見積書と注文書の支払方法欄

FAQが注文書を名指ししている以上、支払方法を足す作業の中心は注文書になります。支払総額と内訳の欄は変えず、その下の支払方法欄に手付金と残金の受け方を書き分けます。

着金の確認は、「客が送った」時点と「C社が受け取ったと確認した」時点が別です。登録の手続に進む時点を注文書に書いておくと、納車日の問い合わせが減ります。時点の違いは着金確認の4つの時点を参照してください。

論点③　手数料と円建ての計算を誰が担うか

ステーブルコインで車両代金を受けると、振込にはない手数料が2種類出てきます。ネットワークの手数料と、登録業者の手数料で、円に換える段階でも別の手数料がかかりえます。

C社が決めるべきなのは、どの手数料を誰が負担し、それを注文書のどこに書くかです。当サイトの整理では、支払総額は円建てで確定させ、客には支払総額どおりの円建ての金額に相当する額を送ってもらい、送付の手数料と換算の仕組みは登録業者の案内に委ねる形が、表示と実際の請求を一致させやすい設計です。ドルなど円以外に連動する銘柄を受ける場合は、どの時点の換算で受領額を確定させるか、過不足が出たときにどう精算するかを登録業者と決めておきます。

論点④　営業トーク：言うこと・言わないこと

商談では、営業担当が口頭で支払方法を説明する場面が最も多くなります。注意が要るのは、営業担当が登録業者のサービスやステーブルコインの仕組みを自分の言葉で説明する場面です。

金融庁の事務ガイドライン（17 電子決済手段等取引業者関係）Ⅰ－１－２－２③（注１）は、媒介に当たるか否かは個別事例ごとに実態に即して実質的に判断する必要があるとしたうえで、事業者が自らのサービスの顧客を登録業者に送客する場合に、取引の相手方が登録業者であることと説明等が登録業者により提供されることがあらかじめ明示され、事業者が独自に情報の追加や説明内容の加工、取引の勧誘・推奨・説明などを行わないなど、誘引行為と評価されない限りにおいて、媒介に至らない行為といえるとしています。送客と告知の論点は送客と告知の表示の論点でも扱いました。

カードの線引きは当サイトの整理で、C社の構成がどう評価されるかを本記事は判定しません。店頭での口頭説明の組み立て方は店頭接客トークで詳しく扱っています。

この事案から取り出せること

中古車販売店が支払方法にステーブルコインを足す仕事は、POPに一文を足すだけでは終わりません。中古車の価格は支払総額で表示する業界ルールの上にあり、その金額はプライスボード、ポータル、見積書、注文書で一致していることが前提です。支払方法を足すときに崩しやすいのは、手数料の上乗せと、数量建ての価格の併記です。式場の内金のように支払いが数か月に分かれる型は結婚式場の事案で扱いましたが、中古車では業界の表示ルールが価格の書き方そのものを決めている点が違います。確認の相手は、社内の営業・店長・経理と、社外の告知物の制作パートナー・ポータルの運営会社・提携先の登録業者、そして確認先としての自動車公正取引協議会と法務です。